БРОКЕР-МОШЕННИК Вас кинул!? Сообщите об этом нам и мы расскажем об этом всем!!! Возврат денег от компании-мошенника, пишите сюда: chargeback@fopekc.com

Банки осваивают современные формы кредитования online

кредитование через интернет распространяется в России
кредитование через интернет распространяется в России

Не так давно появился

новый кредитный продукт

online-кредитование. Несмотря на свою «молодость», эта услуга постепенно завоевывает популярность среди пользователей Глобальной сети. Современные информационные технологии «добрались» до кредитования, упростив, ускорив и облегчив процедуру подачи заявки на кредит и получения займа. В век информатизации и нехватки времени кредитование online может стать альтернативой «обычным» банковским кредитам.

Возможности подобного вида кредитования достаточно широки: с помощью кредита, оформленного online, можно как приобрести понравившийся товар в магазине (подобные услуги предоставляются и интернет-магазинами, и многими торговыми сетями различного профиля), так и просто занять денег «на жизнь».

Видео 1

Достоинства и недостатки online-кредитов

У интернет-кредитов есть и достоинства, и недостатки. Основной недостаток любого кредита давно озвучен и стал, пожалуй, уже народной мудростью: «Берешь чужие деньги и ненадолго, а отдаешь свои и навсегда».

Относительная легкость процедуры получения online-кредита может соблазнить взять слишком много денег, так что вернуть их потом будет проблематично. Одной из опасностей подобного вида кредитования может также стать потеря заемщиком доступа к интернет-кошельку (например, существует вероятность банально забыть пароль или потерять файлы ключей для активации кипера программы для работы с электронной платежной системой при переустановке операционной системы). Или, что гораздо хуже, заемщик может стать жертвой хакеров, которые, взломав кошелек, могут взять на него кредит.

Для тех, кто выступает в роли кредитора, основным минусом является невозможность полностью убедиться в достоверности сведений, предоставляемых заемщиком при подаче заявки на кредит, а следовательно, и максимально обеспечить возвратность предоставляемых им в кредит средств.

Положительной стороной online-кредитования является оперативность предоставления кредита, отсутствие необходимости идти в банк и оформлять многочисленные документы для заявки на получение займа. С помощью online-кредита удобно также приобретать товары в интернет-магазинах, которые вдруг понадобились срочно, а на электронном кошельке на данный момент нет денег.

Видео 2

Оnline-кредиты и их разновидности

По большому счету, можно выделить три основных вида кредитования online:

1. Кредитование через специальные кредитные виртуальные сервисы, системы и биржи

Основной валютой кредитования online являются электронные доллары WMZ платежные единицы WebMoney (одной из самых распространенных в Рунете электронных платежных систем). Для того чтобы взять кредит, нужно иметь WMC (так называемый долговой) кошелек.

В настоящее время кредит WebMoney можно получить лишь в долларовом эквиваленте WMZ. Электронные рубли WMR в качестве валюты для выдачи интернет-кредитов пока не применяются.

Одним из самых известных и популярных кредитных сервисов, предоставляющих возможность получения online-кредита, является кредитная биржа WebMoney Transfer. На ней можно как получать, так и выдавать кредиты (то есть кредитором является не сама система, а ее пользователи). Сама кредитная биржа не берет комиссионных сборов за предоставление своего сервиса только комиссию за перевод средств.

Видео 3

Для интернет-кредитования необходима персональная аттестация

Для того чтобы воспользоваться услугами такого кредитования, необходимо иметь аттестат не ниже персонального. Аттестат WebMoney это своего рода документ, свидетельство, выдающееся каждому участнику системы в цифровом виде после предоставления в Аттестационный центр своих персональных данных.

Различают несколько уровней подобных сертификатов, каждый из которых дает возможность пользоваться различными дополнительными сервисами электронной системы (аттестат псевдонима, формальный, начальный, персональный и другие аттестаты). Так, начальный аттестат пользователь может получить после проверки предоставленных паспортных данных либо автоматически и бесплатно (при пополнении рублевого кошелька), либо платно (от 1 доллара) через одного из персонализаторов участника партнерской программы Центра аттестации.

Персональный аттестат WebMoney выдается за плату (обычно от 5 до 20 долларов) пользователю, уже имеющему начальный аттестат, после проверки его паспортных данных одним из регистраторов партнеров Центра аттестации. Это аттестат более высокого уровня, чем начальный. Он предоставляет возможность пользоваться большим количеством сервисов в системе WebMoney, в том числе и участвовать в работе кредитной биржи.

Видео 4

Система авторизации на кредитной бирже

При входе на эту электронную биржу действует система авторизации E-NUM. Идентификация пользователя происходит при помощи устройств с поддержкой языка программирования Java. Это могут быть мобильные устройства (КПК, телефон), на которые устанавливается специальная программа с уникальным для каждого пользователя шифроблокнотом Java-приложением, генерирующим правильный ответ на контрольное число-вопрос.

В этом случае авторизация происходит по принципу «вопрос-ответ». То есть в форме авторизации в ответ на введенные пользователем регистрационные сведения отображается неповторяющееся число-вопрос. После ввода единственно верного для каждого конкретного приложения числа-ответа в специальную форму производится вход в систему.

Распознать пользователя электронная система может и по отпечаткам пальцев. Для этого на компьютер надо установить специальное приложение и считывающее отпечатки устройство.

В заявке на кредит, размещаемой в этой системе, обозначаются различные ее параметры (запрашиваемая сумма кредита, желаемая «плата» за кредит процентная ставка, срок кредитования, номер кошелька и т.д.). Для оценки возможности потенциальным кредитором выдачи кредита ему будут доступны IP-адрес и паспортные данные (которые были указаны в аттестате при регистрации в системе WebMoney), а также кредитная история (брал ли будущий заемщик когда-либо интернет-кредиты, возвращал ли их в срок).

Видео 5

На бирже популярен "коллективный кредит"

Наиболее популярным на данной бирже является «коллективный кредит» (выдаваемый одновременно несколькими кредиторами, которых устраивают условия возврата кредита и каждый из которых предоставляет часть запрашиваемой суммы).

После размещения заявки может быть два варианта развития событий: либо запрашиваемая сумма предоставляется (тогда она поступает на электронный кошелек заемщика), либо заявка аннулируется в связи с тем, что никто не изъявил желания выдать кредит в течение определенного времени (срок действия заявки также указывается при ее размещении).

Популярностью пользуются и такие сервисы по online-кредитованию, как кредитные автоматы (например, wct.su, webinternationalbank.com и др.). Основной их «плюс» то, что кредит выдается практически мгновенно и круглосуточно. Как правило, выдаваемые суммы невелики: в среднем от 1050 до 300500 долларов по экспресс-кредитам и до 10003000 долларов при открытии кредитной линии. Сроки, на которые можно получить кредит, варьируют от 1 суток до 3 месяцев.

Видео 6

Для добросовестных заемщиков ставки по кредиту снижены

Основное отличие автоматизированных сервисов online-кредитования от кредитных электронных бирж в организации самого процесса выдачи займов: при соответствии потенциального заемщика определенным требованиям, которое проверяет специальная программа, кредит выдается автоматически, не приходится ожидать рассмотрения заявки и решения о выдаче займа пользователями-кредиторами.

Один из известных автоматических интернет-сервисов система online-кредитования Lendmoney.ru. Она предоставляет три варианта кредитования: нанокредитование на сумму до 500 долларов и срок до 10 дней, экспресс-кредит на срок до 20 дней (сумма до 1 000 долларов) и кредитная линия (электронный аналог кредитной карты) на срок до 3 месяцев (сумма до 10 000 долларов). Основное требование к заемщику аттестат для получения кредита должен быть не ниже персонального.

Интересной особенностью данного сервиса является наличие системы скидок: для добросовестных заемщиков (тех, кто неоднократно брал и своевременно возвращал крупные суммы) возможно снижение процентных ставок по кредиту.

Войти в систему Lendmoney.ru можно через авторизацию по WMID идентификатору пользователя системы WebMoney, представляющему собой комбинацию из 12 цифр. Эта последовательность символов является своеобразным адресом пользователя системы.

Видео 7

Заемщик оплатит комиссию

В расходы заемщика (естественно, помимо оплаты процентов по занятым средствам) будут входить также оплата комиссии WebMoney (0,8 % от суммы кредита) и оплата 0,1 % суммы кредита за проведение операций с кредитным кошельком. Процентная ставка по нанокредитам и экспресс-кредитам от 0,17 % до 1,8 % в сутки, при открытии кредитной линии от 3 до 15 % в месяц (в зависимости от уровня аттестата, срока и суммы займа).

Существуют и другие биржи и системы online-кредитования. Основные принципы их деятельности схожи с уже описанными выше. При выборе наиболее подходящего варианта (как самого сервиса, так и непосредственно типа кредита) нужно учитывать не только свои желания, но и возможности (наличие того или иного вида аттестата, удовлетворение некоторым требованиям системы к заемщику (например, уровня деловой активности)).

Кредит через интернет можно взять и в других денежных единицах различных электронных систем (например, Яндекс.Деньги, RBK Money (бывший RuPay), МОНЕТА.РУ и др.). Такой вариант кредитования не столь популярен в Рунете, но, тем не менее, владельцы электронных кошельков этих сервисов также имеют возможность получить заем в соответствующей валюте.

интернет-оформление кредитной карты
интернет-оформление кредитной карты

Кредитование по биржевому признаку не контролируется платежными системами

Кредитование пользователей в рамках самих вышеперечисленных платежных систем среди предоставляемых видов сервисов не предусмотрено. В основном процесс подобного online-кредитования сводится к виртуальной «встрече» кредитора и заемщика на каком-либо специально созданном для этих целей или просто подходящем по тематике сайте или форуме. То есть частные лица, которые имеют электронные кошельки этих сервисов, при желании могут выступать в роли кредитора или заемщика в индивидуальном порядке. Каких-либо четких требований, правил, гарантий и особенностей проведения таких сделок нет. В случае достижения договоренности об условиях займа при общении через форум, чат, личные сообщения и т.п., одна из сторон диалога перечисляет деньги на электронный кошелек другой. В такой ситуации гарантию возврата средств обеспечивают лишь добрая воля и совесть заемщика.

Таким образом, такое online-кредитование осуществляется также по биржевому принципу, но является «стихийной» его разновидностью, то есть без контроля и организации со стороны самих платежных систем.

получить онлайн-кредит можно из дома
получить онлайн-кредит можно из дома

Интернет-кредиты в магазинах

На сайтах некоторых интернет-магазинов (в последнее время таких становится все больше) есть клавиша «Приобрести в кредит» или подобная. Выбрав понравившийся товар и изъявив желание купить его в кредит, нужно открыть с помощью вышеуказанной клавиши страницу со списком банков и условиями приобретения товара в кредит. Остается выбрать банк, ответить на вопросы анкеты и ждать решения о предоставлении (или непредоставлении кредита). В случае положительного решения банка интернет-магазин, получив от кредитной организации требуемую сумму, отправит покупателю товар. При его получении нужно будет предъявить курьеру оригиналы документов, которые необходимы банку-кредитору, и отдать их ксерокопии.

Некоторые интернет-магазины предоставляют online-кредит от своего имени, без участия банка. Это возможно, если расчет производится электронными деньгами (платежными единицами электронных платежных систем, с которыми работает магазин). Схема примерно такая же, какая используется при кредитовании через электронные кредитные системы и биржи.

клавиша Приобрести в кредит
клавиша Приобрести в кредит

Кредитные организации принимают заявки по интернету

В полном смысле слова online-кредитования как такового в России нет. Чаще всего встречается онлайновое оформление заявки на кредит. То есть потенциальный заемщик просто заполняет заявку на кредит на сайте банка. А дождавшись предварительного решения о предоставлении кредита (что может занимать от 1 часа до нескольких суток), должен лично явиться в банк для заключения договора и получения денег.

Чаще всего, говоря о банковском online-кредитовании, подразумевают так называемые экспресс-кредиты, которые очень многие банки выдают на покупку каких-либо товаров. Для подачи заявки на кредит требуется минимальный набор документов, а большая часть сведений (о месте работы, величине дохода) вносится в анкету со слов потенциального заемщика. Обычно оформляют их также удаленно через интернет сотрудники банков (кредитные эксперты, консультанты и т.д.), «прикомандированные» к крупным магазинам бытовой и компьютерной техники, мебели, строительных материалов и подобным. Они же, в случае положительного решения банка-кредитора (которое, как правило, более вероятно, чем отказ), «на месте» оформляют кредитный договор. Таким образом, клиенту остается лишь подождать этого решения (как правило, от нескольких минут до часа), подписать договор и впоследствии с помощью банковской карты, переводом или другим удобным способом, погашать кредит.

Одним из недостатков такого вида кредитования являются высокие процентные ставки так банк страхует свой потенциальный риск столкнуться с невозвратом занятых средств.

банки принимают заявки по интернету
банки принимают заявки по интернету

Отличие интернет-кредитов - полностью интерактивный способ их получения

В США и некоторых европейских странах существуют специальные кредитные организации, деятельность которых схожа с банковской деятельностью по кредитованию. Разница в том, что вопросы о предоставлении кредита решаются с помощью электронной почты, факса, курьерской доставки документов клиенту (то есть самому потенциальному заемщику нет необходимости выходить из дома для того, чтобы оформить кредит,). С некоторой натяжкой такую систему предоставления кредитов также можно назвать online-кредитованием.

Основным отличием online-кредитов от «обычных» банковских является сам способ их получения полностью интерактивный, без визитов в банк, стояния в очередях, заполнения «бумажек» и проверки службой безопасности.

курьер доставляет документы заемщику
курьер доставляет документы заемщику

Недобросовестным плательщикам заблокируют электронный кошелек

Глобальная сеть создает впечатление анонимности и способствует созданию и поддержанию чувства безнаказанности и необязательности выполнения обязательств. Именно поэтому предоставление интернет-кредитов несет определенный риск для «электронных» кредиторов и соблазн не расплачиваться для заемщиков. Точно такая же ситуация и с «магазинными» кредитами, даже выданными банком: человек получает деньги (или какой-либо товар) за «просто так» и часто не может до конца осознать, что есть виртуальный «кто-то», кому эти деньги придется возвращать.

Основная рекомендация специалистов для тех, кто берет «обычный» банковский кредит: внимательно читать договор перед тем, как его подписать. То же самое относится и к интернет-кредиту: для того, чтобы не опростоволоситься и не получить через пару месяцев после оформления кредита сюрприз в виде блокирования электронного кошелька или, тем паче, попадания в «черный список» недобросовестных заемщиков из-за невыполнения какого-либо условия кредитования, нужно прочитать все условия предоставляющего кредит online сервиса.

Самое главное вовремя и в полном объеме погасить задолженность. Практически в любом online-сервисе по предоставлению кредитов допустимо сделать это досрочно. Если такая возможность есть, то ею стоит воспользоваться (это приносит определенные «плюсы»: при выставлении последующих заявок на кредит вероятность его выдачи повышается).

средства на электронном кошельке заблокируют
средства на электронном кошельке заблокируют

Неплательщикам могут испортить кредитную историю

Итак, что же нужно знать интернет-заемщику? Если online-кредит оформляется через какой-либо электронный сервис, то после его получения на электронный кошелек поступают деньги, а на долговой кошелек долговые обязательства (та сумма, которую необходимо будет вернуть). Вернуть кредит (а сделать это разрешается как целиком, так и частями), можно, переведя электронные деньги на кошелек кредитора.

Беря кредит, следует помнить о сроках его возврата. При их нарушении к заемщику применяются определенные санкции. Если кредит взят через электронную кредитную систему, то, во-первых, кредитная интернет-история будет изрядно подпорчена, что может существенно затруднить или даже сделать невозможным получение online-кредита в будущем. А во-вторых, система WebMoney автоматически заблокирует кошелек неплательщика и снизит уровень деловой активности до нуля. Снятие блокировки возможно, но только после полного погашения займа.

Санкции при неоплате кредита, взятого у банка, пусть даже вы в этом банке никогда не были, могут быть и более серьезными начиная от занесения в списки злостных неплательщиков (что грозит невозможностью получения кредитов в будущем) и заканчивая обращением банка в суд с требованием взыскать невыплаченный долг вместе с пенями и другими штрафными платежами за просрочку. Так же может поступить и интернет-магазин ведь то, что покупка была произведена в кредит, фиксируется в документах, которые подписываются покупателем при получении товара.

Поэтому в первую очередь нужно знать точную окончательную сумму, которую заемщику необходимо будет оплатить банку, а также сроки этой оплаты. А способов таких может быть много и внесение платежа непосредственно в кассу банка, и безналичный перевод через любой другой банк, и списание банком средств с пластиковой банковской карты, и через банкомат.

главное для заемщика - не просрочить оплату
главное для заемщика - не просрочить оплату

Источники и ссылки

с Denga Ru / Деньга Ру