БРОКЕР-МОШЕННИК Вас кинул!? Сообщите об этом нам и мы расскажем об этом всем!!! Возврат денег от компании-мошенника, пишите сюда: chargeback@fopekc.com

Держать ли деньги в банках?

Деньги в банках
Деньги в банках

Сегодня вклады в банках достаточно доходны и могут рассматриваться как основной способ хранения средств в денежной форме.

Однако, выбирая его, следует помнить о существовании рисков замораживания и даже потери этих средств.

Куда пропадают деньги?

Замораживание обычно происходит при угрозе массового изъятия денег из банков, грозящего крахом всей банковской системе страны, как, например, сейчас на Кипре или у нас в кризис 1998 года. (Тогда российскими властями были временно заморожены валютные вклады граждан во всех банках.)

Риск, связанный с неплатежеспособностью отдельного банка, на сегодняшний день гораздо более вероятен, но для вкладов менее 700 тысяч рублей пока менее существен, чем кризис всей банковской системы. При банкротстве отдельных банков, скорее всего, сработает государственная система гарантирования вкладов.

Куда пропадают деньги
Куда пропадают деньги

Доходность вкладов может оказаться нулевой или отрицательной

Из-за высокого темпа роста цен в России доходности вкладов в банки нередко оказывалась нулевой или отрицательной. Последнее время, в особенности после снижения инфляции в 2012 году, ставки по большинству депозитов существенно перекрывают рост цен. Доход по вкладам предлагаемый российскими банками обычно существенно превышает аналогичные ставки большинства западных банков, заметно упавшие после мирового финансового кризиса. Но нет никакой гарантии, что ситуация останется такой и дальше.

Поэтому стоит быть достаточно осторожными с долгосрочными вкладами в банк. В особенности с теми депозитами, которые не допускают вывод денег из банка без потери накопленных процентов.

Проценты и доходность
Проценты и доходность

С другой стороны долгосрочные пополняемые вклады могут дать вам возможность в будущем продолжать пользоваться депозитными ставками, предлагавшимися банками в тот период, когда они были наиболее высокими.

Процентные ставки в разных банках могут существенно различаться. Самый низкий процент обычно предлагают банки, популярные среди населения из-за их близости к государству, заставляющей надеяться, что в случае кризиса им не дадут обанкротиться. В первую очередь, это относится к Сбербанку.

Низкий процент предлагают также банки, не ориентированные на работу с частными лицами. Необычно высокий процент может быть сопряжен с повышенным риском и вызван срочной потребностью банка в пополнении ресурсов.

Ставки различаются и в зависимости от валюты, в которой сделан вклад в банк. В некоторых банках существуют мультивалютные вклады, позволяющие конвертировать деньги в течение срока депозита по внутреннему курсу банка, что избавит от необходимости в случае значительных колебаний валют выстаивать очереди в обменных пунктах и страдать от дефицита купюр. Используя их возможности, следует, однако, помнить о том, что расходы на конвертацию могут оказаться достаточно высоки.

Нужно тщательно подходить к выбору банка, искать оптимальное именно для вас соотношение надежности кредитной организации и выгодных условий обслуживания.

Ставки в банках
Ставки в банках

Ориентиры для вложений денег в банк

Если ваш приоритет гарантированная немедленная доступность денег в любое время и при любых обстоятельствах, то разумным решением будет хранение какой-то части средств в наличной форме (включая и хранение в банковской ячейке). К сожалению, даже хранение денег в банках, которым власти наверняка не дадут полностью обанкротиться, абсолютной гарантии немедленной доступности средств в случае развития кризисной ситуации не даст.

Помимо угрозы общего замораживания вкладов в банках есть еще и риск неблагоприятных изменений законодательства. Так, принятый осенью 2008 года Закон «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» существенно ослабил гарантии по вкладам в банки.

В ситуации кризиса нельзя исключить самых неприятных неожиданностей: от запрета на досрочное расторжение вкладов до лимитов на расходование средств. Другой вариант кризисных мер - это уменьшение гарантий для вкладчиков cо счетами в нескольких банках: установление общего потолка возмещения или ограничение по числу обращений за возмещением.

кризис
кризис

Невозможно полностью исключить даже прямое изъятие какой-то доли от всех вкладов. Последняя мера, например, предлагалась Евросоюзом Кипру как условия оказания помощи.

Если ваш приоритет сохранение основной суммы вклада, то сегодня разумно делать основной упор на хранение средств на счетах максимально надежных банков. Желательно на депозитах, условия которых позволяют в случае необходимости быстро вывести деньги из банка без полной потери начисленных процентов. При серьезном обострении экономической ситуации разумной мерой предосторожности при таком приоритете будет перевод части своих средств в наличную форму.

Банк России
Банк России

Сумма вклада вместе с начисленными на нее процентами в одном банке не должна превышать гарантированных государством 700 тысяч рублей. Если вы обладаете более существенными накоплениями, лучше разнести их по разным банкам или оформить на разных членов семьи. В случае, если речь идет о валютных депозитах, разумно, чтобы в рублевом исчислении сумма вклада в банк была существенно ниже 700 тысяч рублей. Иначе изменение валютных курсов может привести к тому, что часть вашего депозита окажется не гарантирована.

Если ваш приоритет максимальный доход и Вы готовы нести умеренные риски, связанные с возможной неплатежеспособностью банка и сбоями системы страхования вкладов, то стоит вкладывать средства в банк участник системы страхования вкладов, предоставляющий наиболее выгодные ставки начисления процентов на депозит, не обращая внимания на показатели его надежности.

Выбирая такой вариант, вы должны ясно осознавать существенный риск банкротства такого банка и того, что гарантированный возврат ваших средств фактически может оказаться далеко не быстрым. А это при высокой инфляции или резких изменениях валютных курсов может сделать такое вложение убыточным.

Деньги и банки
Деньги и банки

Нужно ясно осознавать, что гарантии Агентства страхования вкладов можно считать относительно надежными лишь при банкротстве отдельных банков. В случае системного кризиса банковской системы на все 100 % полагаться на них было бы опрометчиво. У государства нет твердого юридического обязательства финансировать возврат средств всем вкладчикам банков в случае истощения собственных средств Агентства. А оно неизбежно при неплатежеспособности нескольких крупнейших банков.

В любом случае рекомендуем проверить, является ли банк на данный момент участником системы гарантирования вкладов. Учтите, что некоторые банки из этой системы были со временем исключены.

Видео 1

Источники и ссылки

с Denga Ru / Деньга Ру