Рассмотрение кредитных проектов
Принципы кредитования
Количество ресурсов ПСБ
Рассмотрение кредитных проектовПри рассмотрении заявок на кредит используются принципы кредитования, которые в англоязычной литературе обозначаются аббревиатурой CAMPARI, которая образована из начальных букв английских слов: С характеристика , личные качества клиента; А - способность к возврату кредита; М - маржа банка (доходность операций); Р - цель, на которую будут израсходованы средства; А - размер ссуды; R - условия погашения ссуды; I страхование риска непогашения кредита. Всегда необходимо убедиться, что клиент не запрашивает слишком много, т.е. больше чем на самом деле ему необходимо для осуществления задуманных мероприятий. Количество ресурсов ПСБ имеет объективный предел и для максимального удовлетворения запросов по кредитному обслуживанию всех своих клиентов, необходимо рационально подходить к обоснованности испрашиваемого размера кредита. В то же время, необходимо убедиться, что клиент не запрашивает меньше, чем ему необходимо. В противном случае, впоследствии Банку, вероятно, придется предоставлять клиенту дополнительные средства, чтобы обеспечить возврат первоначально выданного кредита. Наилучшим способом проверки, действительно ли клиент просит столько, сколько ему необходимо, являются: а) анализ прогнозов источников движения денежных средств, подготовленный клиентом; б) анализ баланса предприятия, оценка размера оборотного капитала и уровня ликвидности предприятия после предоставления кредита. Для проверки способности клиента расплатиться с ПСБ по кредиту, необходимо подсчитать размер платежа по основному долгу с процентами наложить их на представленный прогнозный баланс движения денежных средств. Полученный результат должен отражать возможность погашения части (всего) основного долга, процентов и комиссий в каждый момент времени, в соответствии с предполагаемым графиком погашения кредита. Коэффициент обслуживания долга, т.е. превышение остающихся для обслуживания долга свободных средств клиента (после совершения всех необходимых платежей) в любой момент времени не должен быть менее 1,25. При рассмотрении вопроса о возможном обеспечении по кредиту необходимо ответить себе на следующие вопросы: а) Можно ли рассматривать предполагаемое обеспечение в принципе (его соответствие кредитной политике ПСБ)? б) Можно ли правильно оценить стоимость данного обеспечения? в) Можно ли быстро реализовать предлагаемое обеспечение? г) Имеет ли обеспечение постоянную стоимость или колеблющуюся (акции, облигации и т.д.), или же его стоимость увеличивается или уменьшается (машины и оборудование, здания и сооружения и т.д.) со временем? Следует также принимать во внимание, что даже в условиях устойчивого риска на товар, всегда снизить цену и заплатить неизвестные комиссионные, чтобы быстро продать товар. Важным источником информации о клиенте является отчетность ,желательно подтвержденная аудиторской проверкой . В случаях , когда рассматривается вопрос о пролонгации кредита необходимо оценить насколько обоснованно данное обращение, что измениться если просьба будет удовлетворена.
Принципы кредитования