Понятие и виды поручений владельцев счета.
Понятие кредитного договора и его отличие от договора займа.
Обязательства по кредитному договору
Понятие и виды поручений владельцев счета.По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней. Кредитный договор - консенсуальный (от слова "консенсус"), то есть обязанности возникают в момент его подписания, тогда как по договору займа обязанности возникают при передаче заемщику предмета займа. Это двусторонний договор, обязательства возникают у двух сторон. Одной из сторон обязательно должна быть кредитная организация. Уплата процентов обязательна. Кредитный договор заключается обязательно в письменной форме, а иначе он недействителен. В большинстве случаев кредитный договор заключается путем составления единого документа. Закон допускает, что кредитный договор может быть заключен путем обмена письмами или даже телеграммами, главное, чтобы были оговорены все основные условия договора. Разногласия при заключении кредитного договора могут рассматриваться судом или арбитражным судом, если это предусмотрено в договоре. Если кредитный договор заключен, то банк обязан выдать кредит заемщику. Отказать он ему может только в том случае, если он провел проверку финансового состояния заемщика, и у него возникли основания предполагать, что кредит не будет возвращен. Это должны быть доказательственные основания, потому что иначе заемщик может обратиться в арбитражный суд с требованием о выдаче кредита или о возмещении убытков. Если в договоре за невыдачу кредита предусматриваются штрафные санкции, то могут быть взысканы еще и санкции. Банковский кредит может быть предоставлен заемщику без надлежащим образом оформленного документа, то есть момент выдачи кредита и момент документального оформления кредита могут не совпадать. Банки иногда идут на это, если они уверены в своем клиенте. По общему правилу заемщик в любой момент до получения средств может отказаться от получения кредита полностью или частично. Всякое соглашение, которое обязывало бы заемщика взять кредит, недействительно. Заемщик не может быть принужден к получению кредита или привлечен к ответственности за отказ от принятия кредита. Однако в кредитном договоре может быть условие о том, что заемщик обязан принять сумму займа, а в противном случае он несет ответственность за отказ. Кредит выдается на тех условиях, которые предусмотрены в договоре. Выдача кредита может быть как наличными (гражданам), так и в безналичной форме. Юридическим лицам сумма кредита зачисляется на ссудный счет и на расчетный счет. Перечисления можно осуществлять только с расчетного счета. Раньше было разрешено перечислять средства непосредственно со ссудного счета и зачислять средства сразу на ссудный счет, минуя расчетный счет. Потом по настоянию налоговых органов ввели современный порядок: все операции должны проводиться через расчетный счет. Кредит может быть выдан как полностью, так и по частям. Может быть открыта кредитная линия. Есть понятие "онкольные ссуды". Договор о предоставлении онкольной ссуды - соглашение о предоставлении клиенту права пользоваться кредитом до определенной суммы с правом банка в любой момент прекратить кредитование, а также потребовать от клиента частичного или полного погашения задолженности. Условия начисления процентов по кредитному договору оговорены в статьях, регулирующих договор займа. Действует письмо Госбанка СССР от 22 января 1991 года № 338 о том, что проценты по кредиту начисляются в размере и в сроки, предусмотренные договором, но не реже одного раза в квартал. Погашение задолженности по кредиту также регулируется нормами договора займа.
Понятие кредитного договора и его отличие от договора займа.